2026 KGF Kefaletli Kredi Rehberi: Şartlar, Limitler, Başvuru

Kredi Garanti Fonu (KGF), küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ) banka kredisi alımında kefil olan kamu destekli kuruluştur. Yeterli teminat gösteremeyen KOBİ'ler için yaşamsal bir araç; doğru kullanıldığında düşük faizli, hızlı onaylı ticari finansman sağlar. 2026 yılı itibarıyla KGF limitleri, paketleri ve başvuru sürecini bu rehberde inceliyoruz.

KGF Nedir, Nasıl Çalışır?

KGF, 1991'de kurulan ve Hazine destekli bir kefalet kuruluşudur. Mantığı:

Banka, KOBİ'ye kredi vermek için teminat ister (gayrimenkul, kefil vb.).
KOBİ yeterli teminat gösteremez.
KGF, kredi tutarının %75-100'üne kefil olur — banka KGF kefaletine güvenerek krediyi açar.
Geri ödeme yapılmazsa KGF bankaya öder, sonra KOBİ'den tahsil etmeye çalışır.

Sonuç: KOBİ kredi alır, banka risksiz, devlet KOBİ ekonomisini destekler.

Kimler Yararlanabilir?

KGF kefaleti 3 ana mükellef grubu için sunulur:

1. KOBİ Tanımına Giren İşletmeler

KOBİ kriterleri:

Mikro işletme: Yıllık ciro 25 milyon TL altında + 10 çalışan altında
Küçük işletme: Yıllık ciro 250 milyon TL altında + 50 çalışan altında
Orta işletme: Yıllık ciro 1,5 milyar TL altında + 250 çalışan altında

2. Esnaf ve Sanatkârlar

Tek başına şahsi işletme sahipleri (kuaför, lokantacı, terzi vb.) Esnaf ve Sanatkâr Odası'na kayıtlı olmaları koşuluyla.

3. Tarımsal İşletmeler

Çiftçi Kayıt Sistemi'ne (ÇKS) kayıtlı çiftçiler.

Bireysel tüketici kredileri (konut, ihtiyaç) KGF kapsamı dışındadır — KGF sadece ticari/işletme kredilerinde kefalet sağlar.

KGF Kefalet Oranları ve Limitleri (2026)

Paket	Kefalet oranı	Kredi limiti
Mikro KOBİ	%85-100	500.000 TL'ye kadar
Küçük KOBİ	%75-85	5.000.000 TL'ye kadar
Orta KOBİ	%75	25.000.000 TL'ye kadar
İhracat odaklı	%85	50.000.000 TL'ye kadar
Ar-Ge merkezi	%85	25.000.000 TL'ye kadar
Kadın girişimci	%85-90	Standart limitler + bonus
Genç girişimci (18-29)	%85-90	Standart limitler + bonus
Yenilenebilir enerji projeleri	%85	100.000.000 TL'ye kadar

Limitler yıllık yeniden değerlendirilir; Hazine ve Maliye Bakanlığı kararlarıyla güncellenir.

Faiz Avantajı

KGF kefaletli krediler, normal piyasaya göre 2-5 puan daha düşük faizle açılır:

Standart KOBİ ticari kredi: Aylık %5-7
KGF kefaletli kredi: Aylık %4-5

Yıllık bazda bu fark 24-60 baz puan anlamına gelir; uzun vadeli kredilerde yüz binler TL tasarruf sağlar.

Faiz Hesabı Karşılaştırması

Örnek: 1.000.000 TL ticari kredi, 36 ay vade:

Senaryo	Aylık faiz	Aylık taksit	Toplam ödeme	Toplam faiz
Standart	%5,5	~73.000	~2.628.000	1.628.000
KGF kefaletli	%4,2	~62.000	~2.232.000	1.232.000
Tasarruf	—	11.000/ay	396.000	396.000

KGF kefaleti 396.000 TL tasarruf — yani aldığınız kredinin %40'ı.

Kefalet Ücreti (Komisyon)

KGF kefaleti bedavaya verilmez. Komisyon yapısı:

Tek seferlik tahsis ücreti: Kredi tutarının %0,5-2'si (ödeme planına eklenir).
Yıllık kefalet ücreti: Kalan ana paranın %0,3-1'i (yıllık).

Komisyonlar kredi anaparasına eklenir veya başlangıçta peşin ödenir; faiz tasarrufundan çok daha düşük kaldığı için her durumda avantajlıdır.

Başvuru Süreci

Adım 1: Bankaya Başvur

KGF doğrudan başvuru almaz; banka aracılığıyla başvurulur. Türkiye'nin tüm büyük bankaları KGF protokolüne dahildir (Ziraat, İş Bankası, Garanti, Akbank, Yapı Kredi, Halkbank, Vakıfbank, vb.).

İlk adım: Şubenize gidin veya online başvuru ile KGF destekli kredi seçeneğini belirtin.

Adım 2: Belgeleri Hazırla

KOBİ için temel belgeler:

Vergi levhası
Faaliyet belgesi
Ticaret sicil gazetesi
Son 2 yıl gelir tablosu, bilanço
Vergi borcu yoktur belgesi
SGK prim borcu yoktur belgesi
Bilanço/gelir tablosu (mali müşavir onaylı)
Banka hesap dökümü (son 6 ay)
Yatırım projesi (varsa) detay

Esnaf için:

Esnaf odası kayıt belgesi
Vergi borçsuzluk yazısı
Banka hesap dökümü

Adım 3: Banka Değerlendirmesi

Banka, kredi başvurusunu kendi risk modeli ile inceler:

Gelir-borç oranı
Findeks kredi notu
Sektör risk skoru
Geçmiş bankacılık ilişkileri

Onay alındığında banka, dosyayı KGF'ye gönderir.

Adım 4: KGF Onayı

KGF, bankadan gelen dosyayı kontrol eder:

KOBİ tanımına uygunluk
Faaliyet türü uygunluğu
Önceki KGF kefalet durumu

Süre: Genelde 3-15 iş günü.

Adım 5: Kredi Açılışı

KGF kefaleti çıkınca banka krediyi açar:

İlk taksit tarihi belirlenir (genelde 1 ay sonra)
Anlaşma imzalanır
Tutar banka hesabına yatırılır

Toplam süreç: 2-6 hafta.

Avantajlar

1. Düşük Faiz

%2-5 puan daha düşük yıllık faiz; uzun vadede ciddi tasarruf.

2. Hızlı Onay

KGF protokolü nedeniyle banka risk yükü düşük; onay süreleri standart KOBİ kredisine göre %30-50 hızlı.

3. Düşük Teminat

Çoğu zaman gayrimenkul ipoteği veya kefil gerekmez; KGF kefaleti tek başına yeterli olabilir.

4. Yüksek Limit

Standart bankacılıkta riski yüksek görülen KOBİ'ler için bile 5-10 milyon TL'ye kadar kredi açılabilir.

5. Çeşitli Kredi Türleri

İşletme sermayesi kredisi
Yatırım kredisi (makine, ekipman)
İhracat kredisi
KOSGEB destekli proje kredisi
Tarımsal kredi

Dezavantajlar / Dikkat Edilecekler

1. Geri Ödeme Sorumluluğu Hala Sizde

KGF kefil olur ama sonunda borcu siz ödersiniz. Ödenmezse KGF bankaya öder, sonra icra yoluyla sizden tahsil eder. Borç silinmez.

2. Komisyon Ek Yük

%0,5-2 tahsis + yıllık %0,3-1 kefalet ücreti, faiz tasarrufundan düşülünce net avantaj azalır.

3. Sektörel Kısıtlamalar

Bazı sektörler KGF destekleri dışındadır (kumar, alkol, silah üretimi, çevreye zararlı faaliyetler).

4. Geçmiş İcra Kaydı

Önceki KGF kefaletinde icra dosyası varsa yeni başvuru reddedilir.

Spesifik Programlar

Genç Girişimci Paketi

18-29 yaş arası girişimciler için.
Faaliyet süresi 3 yıl altı olmalı.
Ek olarak KOSGEB iş kurma desteği ile birlikte kullanılabilir.

Kadın Girişimci Paketi

Şirket sahibi kadınlar için.
KOBİ tanımına ek olarak ortaklığın %51'i kadında olmalı.
Kefalet oranı standartdan 5-10 puan yüksek.

İhracat Destekli Kredi

Yıllık ihracatı 100.000 USD üzeri olan KOBİ'ler için.
Limit 50 milyon TL'ye kadar.
TURQUALITY destekli markalar için ek avantaj.

Yeşil/Yenilenebilir Enerji

Güneş paneli, rüzgar, biyokütle gibi yenilenebilir enerji yatırımları.
100 milyon TL'ye kadar kefalet.
Bazı durumlarda devlet faiz desteği eklenebilir (TKDK, Tarım Bakanlığı).

KOSGEB ile Birlikte Kullanım

KGF kefaletli kredi + KOSGEB hibe veya faiz desteği bazı projelerde birlikte alınabilir:

İş Kurma Desteği (KOSGEB) + KGF kefaletli işletme sermayesi
Ar-Ge Hibe (KOSGEB) + KGF kefaletli yatırım kredisi

İkili destek, başlangıç maliyetini büyük ölçüde düşürür.

Stratejik Kullanım Önerileri

İlk başvuruda standart paketi tercih et — KGF iyi geçmişi olmayanlara yüksek kefalet vermez. İlk küçük krediyi düzgün öderseniz sonraki başvurular kolaylaşır.
Komisyon maliyetini faiz farkıyla karşılaştır — Bazı kısa vadeli kredilerde komisyon avantajı tüketebilir.
Vade seçimini gelir akışına göre yap — KOBİ'lerde nakit akışı sektörel; vade kısa olunca aylık ödeme baskısı.
Mali müşavirinle birlikte hesapla — bilanço, gelir tablosu KOBİ tanımına uyumlu mu net olmalı.

Kaynaklar

Kredi Garanti Fonu (kgf.com.tr) — Resmi web sitesi
KOSGEB (kosgeb.gov.tr) — KOBİ destekleri
Hazine ve Maliye Bakanlığı — KGF kefalet limitleri
Sanayi ve Teknoloji Bakanlığı — KOBİ tanımı

Sıkça Sorulan Sorular

KGF kefaleti red edilirse ne yapmalı? Banka bazlı red sebepleri çeşitli olabilir. Başka bir bankadan deneyin; her bankanın risk değerlendirmesi farklı. Aynı zamanda mali bilançonuzu güçlendirmek (vergi/SGK borç kapatma, ciro artışı kanıtı) yardımcı olur.

Bireysel ihtiyaç kredisinde KGF kefil olur mu? Hayır. KGF sadece ticari/işletme kredileri için kefaletlidir; bireysel ihtiyaç, konut veya taşıt kredilerinde kullanılmaz.

KGF kefaleti kefil yerine geçer mi? Genelde evet. Banka KGF kefaleti ile birlikte ek kefil/teminat istemeyebilir. Bazı yüksek tutarlı kredilerde gayrimenkul ipoteği yine talep edilebilir.

KGF başvurusu kredi notuma etki eder mi? Banka sorgulaması, kısa vadeli puan düşüşüne yol açabilir. Ancak KGF kefaleti çıktıktan sonra düzenli ödeme yaparsanız puan toparlanır ve olumlu kredi sicili oluşur.

Bir kez kefalet aldıktan sonra tekrar başvurabilir miyim? Evet. Önceki krediyi düzenli ödeyenler ikinci, üçüncü kefalet için daha avantajlı görüşme yapabilir. KGF kümülatif kefalet limiti vardır (KOBİ başına 25-50 milyon TL).

Ticari kredi aylık taksit ve toplam maliyet hesabı için Hesplay İhtiyaç Kredisi Hesaplayıcısı (BSMV+KKDF dahil) ya da Konut Kredisi Hesaplayıcısı kullanabilirsiniz.